• بیمه عمر و تامین آتیه چیست؟

طرح ممتاز و منحصر به فرد بیمه عمر و تشکیل سرمایه که بر اساس مدل شناخته شده جهانیFlexible universal life  طراحی گردیده و در سراسر جهان یکی از پر طرفدارترین بیمه های عمر می باشد،با در نظر گرفتن نرخ تورم و سود سرمایه گذاری و ویژگیهای مربوط به خنثی کردن اثر تورم و محاسبه سود صندوق سرمایه گذاری به شکل مرکب،مناسب ترین گزینه برای کسانی است که با نگرش درست، نگران آینده خود و خانواده خود هستند.

بطور کلی این بیمه نامه چهار محور پس انداز ، عمر و حوادث و از کار افتادگی و وام و مزایای خاص زیر را تحت پوشش قرار می دهد.  

الف – بیمه گذار می تواند با صرفه جویی اندک در مخارج روزانه ( از 700 تا 10/000 تومان ) و پس انداز آن نزدشرکت سهامی بیمه پاسارگاد از سود تضمینی و سود حاصل از تشکیل منافع استفاده نماید .

ب – در صورت فوت طبیعی حتی پس از پرداخت یک قسط استفاده کنندگان کل سرمایه انتخابی را دریافت و در صورت فوت در اثر حادثه3برابر (در صورت درخواست چند برابر) سرمایه انتخابی به بازمانده یا استفاده کننده پرداخت خواهد شد.

ج – در صورت از کار افتادگی دائم بیمه گذار از پرداخت اقساط معاف و در پایان،کل سرمایه را دریافت خواهد نمود .

د – پس از دو سال بیمه گذار می تواند از محل ذخیره ریاضی تا 90% ارزش ذخیره رباضی وام دریافت نماید.

  • مزایای ویژه این بیمه نامه چیست ؟

تعیین ذینفع در صورت فوت بیمه شده و در صورت حیات بیمه شده به انتخاب شما – معاف از قانون ارث – امکان کاهش یا افزایش سرمایه فوت و حق بیمه – امکان دریافت وام و برداشت از اندوخته بیمه نامه از سال دوم قرارداد به بعد.

پوشش های اضافی و تکمیلی به چه صورت است ؟

*پوشش بیمه فوت ناشی از حادثه :

این پوشش به افراد 15 الی 70 ساله تعلق می گیرد. در صورت فوت بیمه شده در اثر حادثه، سرمایه فوت بیمه عمرمی تواند تا چهار برابر افزایش یابد.

*پوشش از كار افتادگی:

این پوشش به افراد 18 الی 60 ساله ای که شاغل هستند تعلق می گیرد .در صورت از كار افتادگی دائم و كامل بیمه شده (كه حداقل تا شش ماه ادامه داشته باشد) تا پیش از سن 60 سالگی، شركت بیمه پاسارگاد متعهد می گردد حق بیمه عمر و تامین آتیه را (بدون حق بیمه پوشش های تكمیلی) تا پایان مدت قید شده درقرارداد بیمه تقبل نماید .

*پوشش بیمه ای بیماریهای تحت پوشش :

این پوشش به افراد 12الی 60 ساله تعلق می گیرد و این پوشش بیمه شده را در برابر پنج بیماری بیمه كرده و قسمتی از هزینه های درمانی را حداكثر تا سقف 500.000.000 ریال متقبل خواهد گردید. این بیماریها عبارتند از: سكتة قلبی- سكته مغزی-سرطان – پیوند اعضاء اصلی بدن – جراحی قلب باز(کرونر)

  • ضمانت سود آوری و نرخ سود چگونه تعیین می گردد ؟

شركت بیمه پاسارگاد حداقل معادل 15% سود را به مدت 10 سال و بصورت علی الحساب تضمین مینماید . ضمناًحق بیمه های پرداختی را در سبد سرمایه گذاری خود متشكل از بازار بورس و سایر بازارهای سرمایه گذاری،جهت سرمایه گذاری بهینه قرار میدهد . شایان ذكر است كه در سالهای گذشته میانگین سود حاصل از سرمایه گذاری ذخایر بیمه حدود 18% بوده که هر ساله به مانده حساب بیمه گذار افزوده گردیده است .

  • پشتوانه مالی و اعتباری شرکت بیمه پاسارگاد چیست ؟

شركت بیمه پاسارگاد ، علاوه بر پشتوانه قوی مالی خود و استفاده از اعتبار مؤسسات گروه بانك پاسارگاد ، همانند دیگر مؤسسات بیمه تحت نظارت و كنترل بیمه مركزی ایران قرار دارد. 50 درصد حق بیمه های پرداخت شده توسط بیمه گذار را نزد بیمه مركزی ایران بیمه اتكایی خواهد بود. ضمن آنكه بطور اصولی بخشی از ریسك این طرح بیمه ای همانند دیگر طرح های بیمه ای به مؤسسات معتبر بیمه گران اتكائی بین المللی منتقل خواهد شد.

طبق قانون بیمه مرکزی ایران 50درصد تمامی حق بیمه انواع بیمه اشخاص باید به بیمه مرکزی بیمه ایران واریز گردد ودر عوض بیمه مرکزی ایران به صورت اتکایی عمل کرده و حتی در صورت ورشکستگی شرکت بیمه، بیمه مرکزی ایران متعهد به پرداخت تمامی تعهدات به بیمه گذار خواهد بود .

  • بعد از مدت پنج الی ده سال ارزش پول کاهش می یابد و سرمایه انتخابی ارزش آنچنانی ندارد ؟

درست است که ارزش پول طی سالیان متمادی کاهش خواهد یافت ولی باید در نظر داشت ارزش اقساط پرداختی نیز طی این سالها کاهش خواهد یافت و برای غلبه بر این موضوع می توان سالیانه با افزایش نرخ تورم،سرمایه را نیز افزایش داد . ضمن اینکه نباید از نظر دور داشت که این پس انداز تحت پوشش بیمه است و در صورت حادثه می توان خود و یا بازماندگان از پوششهای آن استفاده کنیم .

  • برای گرفتن وام چه ضمانتهایی لازم است و مدت زمان وام وبازپرداخت و بهره آن چگونه است ؟

برای دریافت وام باید حداقل دو سال از مدت بیمه نامه گذشته و 25 قسط پرداخت شده باشد که در صورت ثبت همه اقساط ، بدون هیچ تشریفاتی و فقط با ارائه بیمه نامه و کارت شناسایی، چک وام در وجه بیمه گذار صادر خواهد گردید .بازپرداخت وام نیز می تواند حداکثر تا 24 ماه بوده و همچنین می تواند بعد از اتمام هر وام بلافاصله درخواست وام جدید نماید.ضمناً بهره این وام 4% بیشتر از سود پرداختی توسط بیمه گر به اندوخته بیمه گذار میباشد .

  • اگر کسی اطلاعات پرسشنامه را به غلط پرنماید چه اتفاقی رخ خواهد داد؟

در صورت ارائه اطلاعات غلط ، بیمه گر در ارایه نرخ دچار اشتباه خواهد شد که اگر این اظهارات از روی عمد باشدبیمه نامه باطل خواهد شد وحق بیمه پرداختی قابل استرداد نخواهد بود و در صورتیکه این اظهارات از روی سهو و ناآگاهی باشد فقط ذخیره ریاضی و یا ارزش بازخریدی بیمه نامه قابل استرداد خواهد بود .

لذا خواهشمند است در پر کردن پرسشنامه دقت لازم را مبذول فرمایید .

  • درصورت تأخیر در پرداخت اقساط ، چگونه عمل می شود ؟

چنانچه بیمه گذار بیش از یک ماه از پرداخت حق بیمه خودداری نماید از پایان یک ماه دیگر تحت پوشش بیمه نمی باشد و چنانچه قبل از شش ماه باشد بدون استرداد هیچ مبلغی و با اخطار کتبی بیمه نامه باطل خواهد شد و اگر بعد از شش ماه و پرداخت شش قسط چنین اتفاقی بیافتد در صورت فوت ، ارزش باز خریدی و یا ارزش سرمایه مخفف ، هر کدام بیشتر باشد به بازماندگان پرداخت خواهد شد و در صورت حیات ، ارزش باز خریدی پرداخت خواهد شد . اما پس از اینکه قبل از یکسال اقدام به پرداخت اقساط معوق و هزینه دیر کرد نماید بلافاصله و بدون هیچ تشریفاتی شرایط بیمه نامه به شرایط قبلی تبدیل خواهد شد و چنانچه این اتفاق بعد از یکسال بیفتد ادامه بیمه نامه منوط به آزمایشات پزشکی و تأیید پزشک خواهد شد .

  • اقساط بیمه نامه چگونه پرداخت می شود ؟

در حال حاضر اقساط بوسیله دفترچه هایی که مشترکاً توسط بانک پاسارگاد، بانک تجارت و کشاورزی تهیه گردیده پرداخت می گردد و مستقیما مبالغ به حساب فراگیر شرکت سهامی بیمه پاسارگاد واریز می گردد.

  • چه مبلغی به عنوان بازخرید پرداخت می شود؟

در صورت عدم تمایل بیمه گذار از ادامه قرارداد بیمه ای قبل از پایان قرار داد 15% مبلغی معادل مبلغ ذکر شده در جدول بیمه عمر و تامین آتیه و در ستون حداقل سود تضمینی 15 % بصورت علی الحساب در آن سال پرداخت میگردد. لازم به ذکر است سالانه این مبلغ بر اساس سود سالانه شرکت تعیین گردیده و در هر صورت از 15 % سود تضمینی برای مدت 10 سال کمتر نخواهد بود.

  • بیمه نامه مستمری و بازنشستگی چگونه امكانپذیر است؟

در زمان پایان بیمه، بیمه شده می تواند با درخواست كتبی از بیمه گر به جای دریافت مبلغ سرمایه حساب اندوخته بیمه خویش به صورت یكجا، آن را تبدیل به یكی از انواع بیمه های مستمری نماید.

  • آیا می توان شرایط بیمه نامه را تغییر داد؟

بلی ، اعمال تغییرات در شرایط بیمه نامه در طول مدت قرارداد در سررسید هر یك از سنوات بیمه ای مقدور می باشد .

  • آیا بیمه های عمر معاف از مالیات می باشند؟

حال اینكه در مورد سایر اموال و داراییها این امر تابع قانون انحصار وراثت می باشد. طبق مادة 136 قانون مالیات های مستقیم، سرمایه بیمه عمر و نیز اندوخته حاصل از سرمایه گذاری های صورت گرفته، تماماً از پرداخت مالیات معاف می باشند و نظر به مادة 148 قانون مالیات های مستقیم بند (2- ج) مبالغ پرداختی از بابت بیمه عمر می توانند جزو هزینه های قابل قبول مؤسسات از نظر مالیات به حساب آیند.

  • پس از انحلال و ورشکستگی شرکت، سرمایه مشتری چه میشود؟

برطبق ماده 60 از قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران، مصوبه سال 1350 عمل میشود.

ماده 60: اموال مؤسسات بیمه همچنین ودایع مذكور در مواد 36 و 46 ، تضمین حقوق و مطالبات بیمه‏گذاران،بیمه‏ شدگان و صاحبان حقوق آنان است و در صورت انحلال یا ورشكستگى مؤسسه بیمه،بیمه‏ گذاران و بیمه‏ شدگان و صاحبان حقوق آنان نسبت به سایر بستانكاران حق تقدم دارند. در میان رشته‏ هاى مختلف بیمه حق تقدم با بیمه عمر است.
مؤسسات بیمه نمی‏توانند بدون موافقت قبلى بیمه مركزى ایران اموال خود را صلح حقوق نمایند و یا به رهن واگذار كنند و یا موضوع هر نوع معامله با حق استرداد قرار دهند.

دفاتر اسناد رسمى موظفند هنگام انجام این قبیل معاملات،موافقتنامه بیمه مركزى ایران را مطالبه و مفاد آن‏را در سند منعكس كنند.

ماده 36. مؤسسات بیمه ایرانى با سرمایه حداقل یك‏صد میلیون ریال تشكیل مى‏شود كه باید 50 درصد آن نقداً پرداخت شده باشد میزان ودیعه ه‏اى كه عندالاقتضاء براى هر یك از رشته‏ هاى بیمه در نظر گرفته خواهد شد در آیین‏نامه‏اى كه از طرف بیمه مركزى ایران تهیه و به تصویب شوراى عالى بیمه می‏رسد تعیین خواهد شد.
ماده 46. مؤسسات بیمه خارجى باید طبق آیین‏ نامه‏اى كه به پیشنهاد بیمه مركزى ایران به تصویب شوراى عالى بیمه میرسد مبلغى براى هر یك از دو رشته بیمه‏ هاى زندگى و سایر انواع بیمه نزد بیمه مركزى ایران تودیع‏ نمایند. مبلغ ‏این ودیعه در هریك از دو مورد مذكور از پانصد هزار دلار یا معادل آن از ارزهاى مورد قبول بانك‏ مركزى ‏ایران‏ كمتر نخواهد بود.
هر یك از مؤسسات بیمه خارجى باید درآمدهاى خود را سال‏ به ‏سال به ودیعه مزبور اضافه كند تا در هر مورد مبلغ ‏ودیعه حداقل به دو برابر مبلغ مصوب شوراى عالى بیمه برسد.افزایش ودیعه مازاد بر مبالغ فوق اختیارى است.

  • استثناعات این بیمه نامه چیست؟(چه خطراتی تحت پوشش این بیمه نامه نمی باشد)

الف – مسابقات سرعت و اکتشاف و پروازهای آکروباتی

ب – خطر جنگ و یا هر نوع حادثه دیگری که جنبه نظامی داشتته باشد .

ج – خودکشی قبل سه سال و 36 قسط کامل،مگر اینکه ثابت شود خودکشی غیر ارادی بوده.

د – در صورتیکه استفاده کننده یا بیمه گذار مسبب مرگ بیمه شده باشند.

  • مزایای بیمه عمر نسبت به نظام بانکی چیست ؟

الف- سپرده گذاري در بانكها به دو صورت انجام ميشود:

سپرده گذاري مبالغ خرد به صورت مستمر: در اين صورت سود محاسبه شده كوتاه مدت ميباشد كه از سود تضميني فعلی بيمه نامه هاي عمروتأمین آتیه كمتر است(معمولاً در حدود ۷تا۹درصد در مقایسه با 15 درصد بیمه عمروتأمین آتیه)

سپرده گذاري در انواع حسابهاي بلندمدت بانكي: اين نوع سرمايه گذاري معمولاً مستلزم داشتن سرمايه هنگفتي است كه به صورت يكباره سپرده گذاري شده و تا پايان مدت قرارداد قابل برداشت و استفاده نيست.در صورت استفاده،ميزان نرخ سود آنها متناسب با مدت زمان سپرده گذاري تعديل ميشود.

ب – بیمه عمر و تأمین آتیه،پس اندازی منظم و سیستماتیک و البته اجباریست که پس انداز بانکی چنین خاصیتی ندارد .

ج – با وجود به اینکه در نیمه اول بیمه نامه در صورت باز خریدی مقداری ازسرمایه پرداختی بعنوان حق بیمه عمر و هزینه های بیمه گری کسر می گردد ولی این خود باعث می شود باز خریدی این بیمه نامه آخرین تصمیم باشد .
د – وام در این سیستم در عرض بیست دقیقه و بدون هیچ تشریفاتی پرداخت می شود ولی در نظام بانکی ……..

ه – مهمتر از همه اینکه در هیچ بانکی، عمر انسان در برابر کل پس انداز احتمالی باضافه سود آن بیمه نخواهد شد که در بیمه عمر و تامین آتیه چنین امری امکان پذیر می باشد.

پس اگر مطمئن باشیم عمر جاودانه خواهیم داشت نیازی به بیمه عمر نیست و فقط یک حساب بانکی خوب کافی است .
ولی اگر 1% احتمال وجود ریسک (حادثه و از کارافتادگی و … ) احساس می کنید حتما در کنار یک حساب بانکی خوب یک بیمه نامه خوب عمروسرمایه گذاری داشته باشید.

  • آیا اشخاص بیمار نیز می توانند تحت پو شش این بیمه نامه قرار گیرند؟

برخی از بیماری ها با نظر پزشک و سرمایه زندگی کمتر قابل بیمه شدن می باشد ولی بیماری های لا علاج قابل بیمه شدن نمی باشد. در عین حال برای اینکه بیمه گر و بیمه گذار با مشکل مواجه نشوند بهتر است پرسش نامه با دقت و مطالعه تکمیل گردد.

  • بیمه عمروتأمین آتیه چه تفاوتي با بیمه تامين اجتماعي دارد؟

اول آنكه بيمه های اجتماعی از جمله تامين اجتماعی و خدمات درمانی، ماهيت درماني دارند يعني عمدتا حق بيمه های پرداختی شما صرف هزينه های درمانی ميشود و تفاوت بسياری با بيمه عمر و تأمین آتیه دارند.شما ميتوانيد بيمه عمر و تأمین آتیه را به عنوان مكمل بيمه هاي تامين اجتماعي خريداري كنيد.

در مدت 20سال حقوق دريافتي بیمه عمر بيش از حقوق دريافتي با سابقه 30 ساله تامين اجتماعي است.جمع حق بيمه پرداختي 20 ساله بسيار كمتر از 30 سال تامين اجتماعي است.

حق بيمه های پرداختی شما به سازمان تامين اجتماعی قابليت بازخريدی ندارد. شما 7%حقوق دريافتی تان را ماهيانه بابت حق بيمه تامين اجتماعی پرداخت ميكنيد، اگر استفاده اي هم از آن نكنيد نميتوانيد مبالغ پرداختی خود را بازخريد كنید درحالیکه در بيمه عمر و تأمین آتیه، حق بيمه های پرداختی شما برخلاف تامين اجتماعی تا حداکثر 8 برابر ، قابل بازخرید خواهد بود.

نياز به اشتغال در محل يا تاييد بازرس تامين اجتماعي نميباشد و مناسب براي خانمهاي خانه دار يا كودكان و نوزادان.

حقوق تامين اجتماعي فقط براي شخص بازنشسته ، يا همسر و فرزندان مجرد متوفي شامل ميگردد ولي اين حقوق مادام العمر و به استفاده كننده مشخص شده در بيمه نامه تعلق گرفته و قابل انتقال به وراث است.

در صورت فوت فرد در بيمه تامين اجتماعی غير از مبلغ ناچيزی از هزينه كفن و دفن (تا سقف 200/000 توما ن) پولی به
بازماندگان پرداخت نميشود، در حاليكه در بيمه عمر و تأمین آتیه چنانچه خدای ناكرده اتفاقي براي بيمه گذار بيافتد حتی اگر يك قسط از حق بيمه را هم پرداخت كرده باشد، علاوه بر پرداخت سرمايه فوت، چنانچه پوشش فوت بر اثر حادثه هم خريداري شده باشد، تا
۳ برابر سرمايه فوت، به بازماندگان پول پرداخت ميگردد. در حاليكه در بيمه تامين اجتماعی،  حقوق به بازماندگان تحت شرايط خاص ( از ميان فرزندان تنها به فرزند دختر و مجرد)انتقال مييابد.

  • مدارک لازم جهت پوشش از کار افتادگی را نام ببرید؟

در صورت از کار افتادگی علاوه بر مدارک تأییدیه پزشکی قانونی و مراجع ذی صلاح،نظریه و مدارک مورد درخواست پزشک معتمد بیمه گر نیز لازم می باشد.

  • مدارک لازم جهت گرفتن سرمایه را نام ببرید؟

الف- بیمه نامه و ضمایم آن

ب- قبوض رسید حق بیمه های پرداختی

ج- کارت شناسایی و رونوشت آن و در صورتیکه پرداخت سرمایه در صورت فوت باشد در اولین فرصت و حداکثر تا یک ماه، از طرف استفاده کننده یا بیمه گذار کتباً و با ذکر دلیل فوت به اطلاع بیمه گر برسد و علاوه بر مدارک فوق مدارک ذیل برای رسیدگی در اختیار بیمه گر قرارگیرد:

1-گواهی رسمی فوت

2-گواهی مشروح آخرین پزشک معالج که در آن علت بیماری شرح و سیر آن ذکر شده باشد .

3-در صورتیکه فوت بر اثر حادثه باشد گزارش حادثه که توسط مراجع ذی صلاح تهیه شده باشد.

4-در صورتیکه استفاده کنندگان مشخص نشده باشند گواهی انحصار وراثت